Betaal uzelf eerst: definitie, hoe het werkt

• Eerst jezelf betalen betekent geld besparen voordat je het gebruikt voor rekeningen en andere uitgaven.
• Deze benadering van budgettering beschermt tegen financiële noodsituaties en biedt kansen voor de toekomst.
• Automatische overschrijvingen van uw salaris naar speciale spaarrekeningen zijn een gemakkelijke manier om uzelf eerst te laten werken.
• Lees meer verhalen van Personal Finance Insider.

Als het om uw geld gaat, is het verdienen ervan slechts het halve werk. Als u eenmaal een saldo op uw bankrekening heeft staan, is het opstellen van een plan om dit te beheren, te sparen en te beleggen van cruciaal belang voor uw financiële welzijn op de lange termijn.

Het ontwikkelen van een budget hoeft niet moeilijk te zijn. Een van de meest populaire methoden om dit te doen, is gebaseerd op een eenvoudig principe: betaal eerst uzelf.

“De meeste mensen geven hun geld uit en zeggen dan: ‘Oh, ik moet sparen.’ Aan het einde van de maand vergeten ze het gewoon en sparen ze nooit echt”, zegt Erik Sussman, een gecertificeerde financiële planner en CEO van Het Instituut voor Financieel Welzijn. “Dus in plaats daarvan implementeren we eerst jezelf betalen. Dat betekent dat voordat je de lichtrekening betaalt, voordat je je hypotheek betaalt, voordat je je kleding betaalt, je eerst jezelf betaalt.”

Hoe betaal jezelf eerst budgetteren werkt

In de kern betekent de pay-yourself-first-methode gewoon dat u een bepaald bedrag van uw salaris opzij zet en elke maand spaart voordat u aan iets anders uitgeeft.

“In wezen is het het automatiseren van een spaarstrategie, of een specifiek plan rond sparen”, legt Autumn Lax, CFP bij Drucker Vermogensbeheer.

Vaak omschreven als ‘omgekeerd budgetteren’, door uzelf eerst te betalen, zorgt u ervoor dat sparen niet alleen vroeg en betrouwbaar wordt verantwoord, maar dat het ook een prioriteit wordt. Uw spaargeld wordt een maandelijkse uitgave – aan u betaald, door u – die u elke maand of elk salaris “verschuldigd” bent. Om het ideale bedrag te vinden, raden financiële planners aan de volgende stappen te volgen.

1. Bepaal uw maandelijkse inkomsten en uitgaven

“Het eerste wat je moet doen, is een spelplan uitschrijven”, legt Sussman uit.

Als u uzelf eerst betaalt, betekent dit niet dat u al uw andere financiële verantwoordelijkheden verwaarloost bij het nastreven van uw spaardoelen, dus u moet er nog steeds rekening mee houden. Lax stelt voor om uw uitgaven van de afgelopen maanden te bekijken, te specificeren en uw gemiddelde uitgaven per categorie te berekenen.

Het kan helpen om te beginnen met uw terugkerende en vereiste uitgaven, bijvoorbeeld huur of hypotheek, voedsel, minimale leningbetalingen, medicijnen en rekeningen. Zodra u dat minimumbedrag heeft berekend waarvan u weet dat u het elke maand moet uitgeven, bent u beter in staat om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om te sparen.

2. Bepaal hoeveel u wilt besparen (zelf betalen)

In een ideale situatie zou je moeten proberen 20% of meer van je inkomen te sparen, en minimaal 10%, zegt Sussman.

Dus laten we zeggen dat je $ 3.000 per maand mee naar huis neemt. Een goed maandelijks besparingsdoel zou $ 600 of 20% zijn. Als u bijvoorbeeld uw minimale maandelijkse uitgaven hebt berekend op in totaal $ 1.400, is een besparing van $ 600 per maand meer dan goed te doen. Er blijft zelfs $ 1.000 over om vrij te besteden of aan andere doelen te besteden, zoals het aflossen van een hypotheek.

Met deze cijfers kunt u echter net zo gemakkelijk besluiten dat u $ 1.000 per maand bespaart en de $ 600 voor uw discretionaire uitgaven gebruikt. Uiteindelijk zal het vinden van die goede plek voor elke persoon uniek zijn op basis van hun levensstijl, inkomen, uitgaven en doelen. Streef in het algemeen naar 20% en pas vanaf daar aan. Als 20% niet haalbaar is, is het misschien de moeite waard om te kijken naar manieren om uw uitgaven te minimaliseren of uw inkomen te verhogen.

3. Bepaal waar uw ‘pay-yourself-first’-geld naartoe gaat

Als je eenmaal weet hoeveel je jezelf elke maand gaat betalen, is het tijd om erachter te komen waar dat geld eigenlijk naartoe moet.

“Als je geen noodreserve hebt, zie ik dat als een prioriteit”, zegt Lax. “De volgende plaats waar ik zou willen sparen, is in fiscaal voordelige voertuigen zoals pensioenregelingen.”

Een andere manier om naar uw spaargeld te kijken, is op tijdlijn.

“Breek je doelen op in korte, middellange en lange termijn”, zegt Sussman. Korte termijn kan een noodfonds zijn als je er geen hebt. Op middellange termijn kan het kopen van een huis zijn. Op lange termijn zou pensioen kunnen zijn. “Je moet bepalen hoeveel je in elk van die emmers moet doen”, legt hij uit. Nadat u hebt bepaald hoeveel u elke maand spaart, schetst u vervolgens hoe die besparingen specifiek worden verdeeld.

4. Creëer een spaarstrategie

Met alle cijfers bedacht, zet je plan in actie. Een van de gemakkelijkste manieren om elke maand “zelf te betalen” is om de overschrijving van uw betaalrekening naar het juiste spaarvoertuig te automatiseren.

“Als je het gewoon automatiseert, gebeurt het zonder erover na te denken”, zegt Lax.

Het maakt sparen niet alleen zelfregulerend, het verwijdert ook het geld van uw betaalrekening voordat u kunt overwegen het uit te geven. Sommige werkgevers maken het gemakkelijk om percentages van uw cheque op verschillende rekeningen te storten. Als dat niet mogelijk is, kunt u deze overboekingen meestal via uw bank instellen.

Is het altijd een goed idee om eerst zelf te betalen?

Hoewel jezelf eerst betalen over het algemeen wordt genoemd als een goede gewoonte om te implementeren, zoals alles, zijn er voor- en nadelen waarmee je rekening moet houden voordat je wijzigingen aanbrengt in je financiële strategieën.

Aan de positieve kant, jezelf eerst betalen “zorgt ervoor dat je geld op de juiste plaatsen terechtkomt”, legt Lax uit. En wanneer het geautomatiseerd is, is het over het algemeen een onderhoudsarm systeem dat al uw financiële verantwoordelijkheden dekt.

Het is ook handig wanneer u doelen stelt en visualiseert. “Je kunt ze echt zien en ernaar toe werken”, zegt Lax.

Het is echter niet altijd logisch om uzelf eerst te betalen en kan uiteindelijk tegen u werken als u hoge rente of “slechte” schulden heeft.

Buiten het bouwen van een noodfonds, “wil je niet eerst jezelf betalen als je al deze slechte schulden hebt”, zegt Sussman.

De reden hiervoor is terug te voeren op eenvoudige wiskunde. “Als u 20% rente betaalt op een creditcard, is er geen realistische investering waar u uw geld in kunt steken om meer dan 20% te krijgen”, zegt Lax. ‘Dus je werkt jezelf een beetje tegen.’

Waarom is het belangrijk om eerst zelf te betalen?

Stel je voor: je hebt al je extra geld gebruikt om je hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. Op de dag dat u uw laatste betaling doet, valt er een boom op uw dak. Opeens zit je niet alleen weer in de schulden, maar heb je ook een hoge rente omdat je de reparaties met een creditcard moest betalen. Het is dit soort scenario dat jezelf eerst betalen zo belangrijk maakt.

Zoals Sussman uitlegt, betekent het niet veel als er iets onverwachts gebeurt, zelfs als je je geld op een ‘goed’ doel zet.

“In een noodgeval kun je de leningmaatschappij niet bellen en zeggen: ‘Hé, kun je me die $ 10.000 extra terugsturen die ik heb ingestuurd?’ ” hij zegt.

Toch zijn het niet alleen noodsituaties waartegen jezelf eerst betalen beschermt. Het is er ook voor kansen.

‘Je kunt het geld veel beter in je bezit hebben’, zegt Sussman. Als je je spaargeld in een soort van groeigericht fonds stopt, “verdien je 8% of 9%”, legt hij uit. “Dat verschil over een lange periode is veel geld.” Dit kan met name gunstig zijn voor financiële langetermijndoelen zoals pensioen.

En simpel gezegd: op een dag heb je het geld dat je vandaag spaart nodig, dus het moet een prioriteit zijn. Zoals Lax zegt: “Als je eenmaal met pensioen gaat, komt er geen geld meer binnen. En de enige manier waarop je een inkomen kunt genereren, is gebaseerd op het vermogen dat je hebt gespaard.”