- Met een piggyback-lening sluit je één grotere hypotheek af en een tweede kleinere.
- Fondsen van de tweede hypotheek gaan naar uw aanbetaling, wat kan resulteren in betere voorwaarden voor de eerste hypotheek.
- Een piggyback-lening brengt extra kosten met zich mee, dus zorg ervoor dat u bepaalt of u daadwerkelijk geld bespaart.
- Lees meer verhalen van Personal Finance Insider.
Wanneer u een huis wilt kopen, kan het bedenken van een aanbetaling een grote hindernis zijn, vooral als u 20% wilt neerleggen om te voorkomen dat u voor een particuliere hypotheekverzekering betaalt. Als u moeite heeft om een aanzienlijke aanbetaling te betalen, kan een piggyback-lening een goede optie voor u zijn.
Wat is een piggyback-lening?
Bij een piggyback-lening sluit u twee hypotheken af, een grote en een kleine. De kleinere hypotheek “piggybacks” op de grotere. De primaire lening is een conventionele hypotheek. De andere is een home equity lening of home equity kredietlijn.
De belangrijkste reden om een piggyback-lening af te sluiten is het vermijden van particuliere hypotheekverzekeringen.
“Bepaalde tijden werken ze heel goed”, zegt Darrin Q. English, senior leenfunctionaris voor gemeenschapsontwikkeling bij Quontic Bank. “Ook al heb je tarieven die in de negens of tienen liggen op die tweede hypotheek, het vertegenwoordigt nog steeds een lagere maandelijkse betaling en een betere besteding van je inkomen, versus het betalen van verzekeringspremies die niets voor je doen.”
Soorten piggyback-leningen
Er zijn veel soorten piggyback-leningen en hun belangrijkste verschillen komen neer op wiskunde.
80-10-10 lening
Een 80-10-10 lening is waarschijnlijk de meest voorkomende vorm van piggyback lening. De eerste hypotheek is voor 80% van de aankoopprijs, de tweede is voor 10% en u verstrekt 10% contant voor de aanbetaling. Door de tweede hypotheek te combineren met het geld dat je al hebt gespaard voor de aanbetaling, heb je in totaal 20% om neer te zetten.
80-15-5 lening
Dit is vergelijkbaar met een 80-10-10-lening, maar u kunt er de voorkeur aan geven als u ongeveer 5% voor een aanbetaling heeft in plaats van 10%.
80/20 lening
Een 80/20-lening is een waardevolle optie als u weinig tot geen geld heeft gespaard voor een aanbetaling. Uw eerste hypotheek is voor 80% van de woningprijs, en de tweede hypotheek is voor de 20% die u gebruikt voor de aanbetaling.
75-15-10 lening
Een lening van 75-15-10 wordt meestal gebruikt voor flatgebouwen, omdat de rente op flats hoger is wanneer u meer dan 75% van de aankoopprijs moet lenen.
Voor- en nadelen van een piggyback-lening
Pluspunten
- U vermijdt een particuliere hypotheekverzekering. Bij conventionele hypotheken moet u PMI betalen als u minder dan 20% voor een aanbetaling heeft. Door een tweede hypotheek te gebruiken om een aanbetaling van 20% te bereiken, hoeft u niet tot honderden dollars per maand te betalen voor PMI.
- U kunt een jumbo-hypotheek vermijden. U moet een jumbohypotheek aanvragen als u meer wilt lenen dan de FHFA toestaat. Jumbo-hypotheken hebben strengere eisen waar je wel of niet aan kunt voldoen en rekenen hogere rentetarieven. Door een tweede hypotheek af te sluiten, wordt uw eerste hypotheek kleiner, waardoor u geen jumbohypotheek hoeft aan te vragen.
- Handig als je je huis wilt verkopen. Verkoopt u de ene woning en koopt u een andere? Het kan moeilijk zijn om een aanbetaling van 20% op het nieuwe huis te betalen als uw oorspronkelijke huis nog niet is verkocht. Een piggyback-lening kan die fondsen verstrekken totdat het huis wordt verkocht.
nadelen
- Rentetarieven zijn vaak aanpasbaar op een HELOC- of home equity-lening. “Het is onvoorspelbaar waar de tarieven heen zullen gaan, hoe de Federal Reserve de tarieven zal verhogen en wat dat zal doen met een hypotheek met aanpasbare rente in de komende maanden”, zegt English. “Die onzekerheid is een reden waarom mensen voorzichtig moeten zijn met meeliften.”
- U betaalt twee keer afsluitkosten. Bij een traditionele hypotheek betaal je eenmalig afsluitkosten. Maar met twee hypotheken betaal je alles twee keer.
- Je hebt twee hypotheeklasten. Totdat u de tweede hypotheek (die meestal een kortere looptijd heeft dan de eerste) aflost, betaalt u elke maand twee betalingen. Overweeg of u dit in uw maandbudget kunt passen.
Alternatieven voor een piggyback-lening
Betaal voor een particuliere hypotheekverzekering
U betaalt misschien liever voor PMI, vooral als blijkt dat PMI elke maand goedkoper zou zijn dan een tweede hypotheekbetaling. Kredietverstrekkers zijn verplicht om PMI op te zeggen zodra u 22% eigen vermogen in uw huis heeft, maar u kunt een verzoek indienen om het vroegtijdig te annuleren wanneer u 20% bereikt.
Jumbo hypotheek aanvragen
Als uw kredietscore en schuld-inkomensverhouding sterk genoeg zijn om in aanmerking te komen voor een jumbohypotheek, geeft u er misschien de voorkeur aan om slechts één betaling per maand te doen.
Koop een goedkoper huis
Door een goedkopere woning te kopen, kunt u in aanmerking komen voor een conforme hypotheek in plaats van een jumbohypotheek. Dit zou de noodzaak elimineren om een jumbo-hypotheek te omzeilen met een piggyback-lening.
Een betaalbaarder huis kan u ook helpen een aanbetaling van 20% te betalen, dus betalen voor PMI zou geen probleem zijn.
Sluit een overbruggingskrediet af
Overweegt u een piggyback-lening omdat u gaat verhuizen en uw huis nog niet heeft verkocht? Dan is een overbruggingskrediet wellicht een betere oplossing.
Dit is een kortlopende woninglening die u helpt de kloof te overbruggen tussen het moment waarop u uw nieuwe huis koopt en het moment waarop de financiën van de verkoop van uw oorspronkelijke huis binnenkomen. U kunt meestal tot 80% van de waarde van uw oorspronkelijke huis lenen, en de looptijd is zes maanden tot een jaar. U kunt wellicht de voorkeur geven aan een overbruggingskrediet als u een tweede lening met een kortere looptijd wilt, zodat u niet voor een lange tijd twee hypotheekbetalingen hoeft te doen.
Uw keuze tussen een piggyback-lening en andere opties hangt waarschijnlijk af van uw financiën en de kosten van huizen in uw regio.
creditSource link
