Langdurige zorgverzekering? Definitie, kosten, hoe het werkt

  • Een verzekering voor langdurige zorg is een soort verzekering die de kosten dekt voor doorlopende zorg die niet door de ziektekostenverzekering wordt gedekt.
  • De meeste langdurige zorgverzekeringen bieden een dagelijkse uitkering, tot een maximum levenslang.
  • Een brancheorganisatie beveelt aan om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten tussen 52 en 64 jaar.
  • Lees meer verhalen van Personal Finance Insider.

Het is een grimmige gedachte, maar de kans dat je uiteindelijk hulp nodig hebt bij het eten, wassen of aankleden is groot.

Onderzoekers van het Stedelijk Instituut schatting dat 70% van de Amerikanen die de leeftijd van 65 jaar bereiken, langdurige zorg nodig zal hebben. Medicare en aanvullende ziektekostenverzekering dekken de exorbitante kosten niet, dus wie wel? Een langdurige zorgverzekering is een optie.

Wat is een langdurige zorgverzekering?

De langdurige zorgverzekering is bedoeld om verder te gaan waar de zorgverzekering ophoudt. Deze polissen kunnen helpen bij het betalen van verpleging of verzorging van een persoon die chronisch ziek of gehandicapt is. Sommige polissen dekken slechts één type zorg, terwijl andere meerdere dekkingen bieden.

Voordelen omvatten meestal niet de kosten van recepten, medische procedures, doktersafspraken of apparatuur zoals rolstoelen. Sommige polissen dekken huisaanpassingen of algemene huishouding.

Het belangrijkste doel van een langdurige zorgverzekering is het wegnemen van de financiële drempel om op latere leeftijd goede gezondheidszorg te krijgen. Ongeveer een op de vier oudere volwassenen krijgt volgens het Urban Institute een vorm van zorg die langer dan twee jaar duurt, maar velen zijn afhankelijk van familie of onbetaalde (en ongeschoolde) verzorgers.

Volgens het Urban Institute is er een onevenredige behoefte aan betaalde langdurige zorg – zoals geschoolde verpleging of begeleid wonen – onder vrouwen, mensen van kleur en oudere volwassenen met een beperkte opleiding. En mensen met weinig inkomen of vermogen hebben vaker langdurige zorg nodig.

Hoewel Medicaid betaalt voor bepaalde langdurige zorghet vereist een bewijs van uitzonderlijke financiële nood.

Hoe werkt de langdurige zorgverzekering?

Fundamenteel werkt een verzekering voor langdurige zorg zoals de meeste andere vormen van verzekering. U koopt een polis van een verzekeringsmaatschappij – idealiter vóór de leeftijd van 65 jaar – en blijft premies betalen totdat u een claim indient.

U hebt ten minste een van de volgende ‘uitkeringstriggers’ nodig om de dekking te starten:

  • Hulp bij ten minste twee van de zes dagelijkse levensverrichtingen (ADL’s): eten, wassen, aankleden, overstappen van bed naar stoel, gebruik van het toilet en continentie
  • Ernstige cognitieve stoornis, zoals een diagnose van Alzheimer

Verzekeraars kunnen een vertegenwoordiger sturen voor een persoonlijk bezoek om te bepalen of u in aanmerking komt. Velen vereisen periodieke check-ins om er zeker van te zijn dat u nog steeds hulp nodig heeft.

Alle of enkele van de volgende soorten zorg kunnen worden gedekt door een langdurige zorgpolis:

  • Verpleeghuis of geschoolde verpleeginstelling: Je wordt geholpen door een 24-uurs zorgteam.
  • Begeleid wonen: U woont in een kamer of appartement en krijgt regelmatig hulp van personeel bij persoonlijke of medische zorg.
  • Thuiszorg: Een betaalde of onbetaalde verzorger komt bij u thuis om te helpen met het huishouden, de gezondheidszorg en mogelijk medische zorg.

Als de verzekeraar verklaart dat u langdurige zorg nodig heeft, zoals specifiek beschreven in uw polis, begint uw eliminatieperiode. Ook wel de wachttijd genoemd, dit is de tijd die u zelf betaalt voor zorg voordat u kunt beginnen met het indienen van declaraties voor vergoeding. Het is meestal tussen de 30 en 90 dagen.

De meeste polissen voor langdurige zorg die tegenwoordig worden verkocht, bieden dekking tot een bepaald bedrag in dollars per dag, week of maand totdat een maximale uitkering is bereikt. Vaak geldt voor verschillende soorten verzekerde zorg een aparte dag-, week- of maandlimiet. Maar meestal tellen alle zorgkosten mee voor uw levensduurmaximum.

Een polis kan bijvoorbeeld tot $ 100 per dag dekken voor thuiszorg. Als de polis een dekkingslimiet van $ 150.000 heeft, zouden de uitkeringen voor continue zorg ongeveer vier jaar duren ($ 150.000 totale uitkering / $ 100 per dag = $ 1.500 / 365 dagen in een jaar = 4,1 jaar).

Snelle tip: Verzekeraars verkopen geen polissen voor langdurige zorg aan mensen die al ziek zijn of dagelijkse zorg nodig hebben. Het ideale moment om een ​​polis af te sluiten is wanneer u gezond bent.

Wat kost een langdurige zorgverzekering?

Verzekeringen voor langdurige zorg zijn het afgelopen decennium duurder geworden voor consumenten. Door insolventiekwesties is het aantal aanbieders van langdurige zorg teruggedrongen van meer dan 100 in 2004 tot ongeveer 12 in 2020, volgens de National Association of Insurance Commissioners.

Een groeiende ouderenpopulatie en steeds hogere zorgkosten hebben ook bijgedragen aan een stijging van de premies. De mediane kosten van een thuiszorghulp in de VS zijn bijvoorbeeld $ 4.576 per maand, of bijna $ 55.000 per jaar, volgens Genwortheen toonaangevende verzekeraar voor langdurige zorg.

Individuele premies worden mede bepaald door de voordelen en dekking die u kiest. Leeftijd, huidige gezondheid, familiegeschiedenis en geslacht zijn ook bepalende factoren. Vrouwen hebben de neiging om langer te leven dan mannen, waardoor hun premies omhoog gaan.

De Amerikaanse Vereniging voor Langdurige Zorgverzekeringeneen industriële handelsgroep, beveelt aan om een ​​polis te kopen tussen 52 en 64 jaar voor de beste tarieven.

EEN Prijsrapport 2022 gepubliceerd door de handelsgroep vonden de volgende tarieven voor polishouders van verschillende leeftijden in Illinois met een “geselecteerde” gezondheidsstatus (“geprefereerde” gezondheid is het hoogste niveau en kan leiden tot een premiekorting).

Dit zijn de tarieven voor vrouwen:

En hier zijn de tarieven voor mannen:

Waar koop je een langdurige zorgverzekering?

Medewerkers en gepensioneerden van de Federale en US Postal Service komen in aanmerking voor speciale dekking voor langdurige zorg. Meer te weten komen hier.

Niet-gouvernementele werknemers kunnen verschillende particuliere verzekeringen voor langdurige zorg vergelijken om de beste tarieven te vinden. Dit is de top 10 van langdurige zorgverzekeraars naar marktaandeel in 2022, volgens de Amerikaanse Vereniging voor Langdurige Zorgverzekeringen:

  1. Genworth
  2. John Hancock
  3. ontmoette het leven
  4. Continentaal slachtoffer
  5. Northwestern Mutual
  6. Trans-Amerika
  7. prudentieel
  8. Wederzijds van Omaha
  9. New York Life
  10. Bankiers leven

Hier zijn de belangrijkste dingen om te overwegen bij het winkelen voor een beleid voor langdurige zorg:

Kredietbeoordeling verzekeringsmaatschappij: De financiële draagkracht van verzekeringsmaatschappijen geeft aan dat ze in staat zijn toekomstige economische tegenspoed te weerstaan. Met andere woorden, is het bedrijf stabiel en zal het waarschijnlijk zijn contracten nakomen? Controleer de rating van elke verzekeraar bij agentschappen zoals AM Best Company, Moody’s en Demotech.

Voordelen dekking: Duik in de reikwijdte van de dekking. Komen gezinsleden in aanmerking als mantelzorgers? Wat zijn de voordeeltriggers? Welke soorten zorg of zorgvoorzieningen vallen onder de dekking? Is er een dagelijkse of wekelijkse uitkering en hoeveel bedraagt ​​die?

Eliminatieperiode: Dit is hoe lang u de zorg zelf moet betalen nadat de verzekeraar uw eerste claim heeft goedgekeurd. Als deze periode voorbij is, kunt u beginnen met het indienen van declaraties voor vergoeding. Ook wel de wachttijd genoemd, kan deze variëren van 30 dagen tot drie maanden. Langere wachttijden vertalen zich meestal in een premiekorting.

Fiscaal gekwalificeerd beleid: Sommige polissen voor langdurige zorg worden als federaal fiscaal gekwalificeerd beschouwd. Dit betekent dat de uitkeringen belastingvrij zijn en dat u mogelijk een deel van uw premies kunt aftrekken bij uw belastingaangifte.

Inflatie bescherming: Als u een inflatierijder aan uw polis toevoegt, verhoogt u uw maximale levenslange uitkering met een vooraf bepaald percentage – meestal 1% tot 5% – per jaar. Polis met inflatiebescherming hebben doorgaans hogere premies, maar de waarde van een grotere levenslange uitkering is vaak de moeite waard.

Kosten lokale zorg: Bekijk hoeveel zorgkosten in uw regio (of waar u uw gouden jaren ook doorbrengt) om in te schatten hoeveel dekking u mogelijk nodig heeft. Genworth houdt vol een uitgebreide dataset van de huidige en toekomstige kosten van thuiszorg, gemeenschaps- en assistentiewoningen en verpleeghuizen. U kunt filteren op stad, staat of postcode.

creditSource link

ZIE JE GEDACHTEN

Laat een reactie achter

Technluxury.com
Logo
Enable registration in settings - general
Vergelijk items
  • Totaal (0)
Vergelijken
0
Shopping cart