- Koop nu, betaal later-diensten zijn de afgelopen jaren geëxplodeerd en de overheid is bezig met een inhaalslag.
- Het Consumer Financial Protection Bureau opende vorige maand een onderzoek naar de sector, daarbij verwijzend naar bezorgdheid over de schuldenlast.
- De snelle groei en populariteit van de firma’s bij jonge shoppers brengen een golf van kredietrisico’s met zich mee, zeggen experts.
Amerikanen – en vooral Gen Zers – tikken steeds vaker op Buy Now, Pay Later (BNPL) -services voor onmiddellijke bevrediging en uitgestelde betaling.
Dat is de alarmbel voor schuldenrisico’s in Washington.
De diensten doen in wezen wat ze zeggen op het blik. Shoppers die BNPL gebruiken, nemen kortlopende, vaak renteloze leningen aan om hun aankopen te betalen en ondertekenen een gepland aflossingsplan om de schuld terug te betalen.
Maar de stijgende populariteit van de diensten heeft geleid tot bezorgdheid over hoeveel schulden deze BNPL-bedrijven mensen laten aangaan en hoe snel dit gebeurt. Bovendien heeft een gebrek aan toezicht ook vertroebeld of de kredietverlening veilig is, of mogelijk de basis vormt voor een bredere financiële puinhoop.
De bedrijven in kwestie delen niet alleen gratis geld uit via internet. Deelnemende bedrijven betalen BNPL-services een kleine korting voor de extra business, maar details over deze voorwaarden en bekendmakingen aan consumenten zijn duister.
BNPL heeft geleid tot een uitbarsting van uitgaven en schulden in het pandemische tijdperk
BNPL-diensten ontstonden vóór de pandemie, maar de gezondheidscrisis stak de lont aan voor hun explosieve groei. De bedrijven floreerden toen mensen die thuis zaten hun boodschappen online verplaatsten. De optie is het populairst bij jongere consumenten: 61% van Gen Z heeft al een BNPL-service gebruikt, volgens een onderzoek van maart uitgevoerd door The Ascent.
Die snelle stijging heeft geleid tot enige bezorgdheid bij regelgevers over hoeveel schuldenrisico BNPL zou kunnen creëren. Het Consumer Financial Protection Bureau opende een onderzoek naar BNPL-bedrijven, waaronder Affirm, Klarna en Afterpay op 16 december, daarbij verwijzend naar bezorgdheid over schuldengroei, gegevensverzameling en openbaarmaking van consumenten. Omdat de diensten nog niet met dezelfde regels te maken hebben als andere vormen van lenen, vormen ze volgens het agentschap nieuwe risico’s van een mogelijke kredietzeepbel.
“Koop nu, betaal later is de nieuwe versie van het oude layaway-plan, maar met moderne, snellere wendingen waarbij de consument het product onmiddellijk krijgt, maar ook meteen de schuld krijgt”, zei Rohit Chopra, de directeur van het bureau, in een verklaring.
De schuldenberg kan enorm zijn. Cornerstone Advisors schat dat de aankopen van BNPL in 2021 in totaal bijna $ 100 miljard bedroegen. Dat is een stijging van slechts $ 24 miljard het jaar ervoor. Afzonderlijk, CB-inzichten projecten dat de wereldwijde BNPL-industrie al in 2025 meer dan $ 1 biljoen aan jaarlijks volume zou kunnen bereiken.
Gen Z kan geconfronteerd worden met een schuldenklif
De topgebruikers van BNPL vormen mogelijk een nog groter risico. De diensten hebben met succes een jonger publiek aangetrokken dat “misschien niet kredietwaardig is of veel ervaring heeft met traditionele soorten krediet”, vertelde Marisabel Torres, directeur van California Policy bij het Center for Responsible Lending, aan Insider.
Gen Z zal ook het meest overrompeld worden wanneer de terugbetaling van studieleningen in mei wordt hervat. De oudste leden van de generatie hebben na hun afstuderen meer tijd doorgebracht met bevroren betalingen dan niet vanwege het pandemische moratorium van de federale overheid. De deadline van 1 mei kan “zorgwekkend” zijn voor degenen die de verplichtingen voor studieleningen niet in evenwicht kunnen brengen met vertraagde BNPL-betalingen, zei Torres.
Het zijn niet alleen overheden die de BNPL-boom inhalen. Kredietbeoordelaars, waaronder Equifax en TransUnion, werken nog steeds aan het toevoegen van BNPL-schuld aan hun rapporten en streven ernaar om de diensten in de komende weken te starten, Amerikaanse bankier eerder in januari gemeld.
De bedrijven zijn waarschijnlijk niet te laat om een grote zeepbel te vangen, maar hun trage actie is enige reden tot bezorgdheid, vooral nu de financiële crisis nog een recente herinnering is, vertelde Susan Sterne, president en hoofdeconoom bij Economic Analysis Associates, aan Insider.
“De drie grote bureaus die consumentenschuld volgen, moeten dit nog echt in handen krijgen, omdat het een relatief nieuw concept is”, zei Sterne. “Ze zijn ijverig geweest na de financiële crisis, maar ik denk dat er niets is veranderd. Ze hadden zich hier meer van bewust moeten zijn.”
De kleine lettertjes kunnen leners doen struikelen
Het onderzoek van het CFPB is een “grote eerste stap”, maar de BNPL-industrie heeft meer transparantie nodig om in het huidige tempo te blijven groeien, zei Torres. Regelgeving kan nieuwe bescherming bieden, zodat kopers niet worden gestruikeld door de verschillen van elke service. Zelfs iets eenvoudigs als het retourneren van een artikel kan verwarrend zijn en kopers in gevaar brengen, zei Torres. Waar mensen bij een traditionele aankoop binnen een bepaald aantal dagen geld terug kunnen verwachten, bestaan die richtlijnen niet voor BNPL-shopping. De ene dienst kan van iemand eisen dat hij de rest van zijn lening afbetaalt, terwijl een andere dienst alleen het terugbetaalde bedrag kan terugbetalen.
De complicaties rond het retourneren van artikelen zijn slechts één voorbeeld waarbij de wet de industrie niet heeft ingehaald. Hoe langer de overheid wacht, hoe groter de kans dat shoppers in de gaten tussen de bestaande regelgeving vallen, zei Torres.
“We hebben de markt overspoeld met al dit krediet en niemand heeft bijgehouden wat er is gebeurd”, zei ze. “Helaas, als het te mooi lijkt om waar te zijn, is het dat misschien ook. Dit is niet altijd de gratis financieringsoptie die op de markt wordt gebracht.”
creditSource link
